Står du og skal optage lån til renovering af huset, ny bil eller andet, men er det svært at finde rundt i låne-junglen og synes du, at du mister overblikket, når du leder efter det rigtige lån til dine behov, så kommer her et par tips til, hvad du skal være allermest opmærksom på, før du optager et lån. Vi kigger nærmere på en række af de vigtigste begreber og udtryk, du højst sandsynligt kommer til at støde på, når du skal låne penge.
Renter
Når man taler om forskellige lån, er det meget naturligt også at tale om renterne på disse, og den kan i sagens natur variere en hel del. Normalt ligger renten på mellem 5 og 20%, men det afhænger i høj grad af risikoen for långiver, hvorfor den både kan være lavere og højere. Selvom det selvfølgelig er vigtigt at kende til renten, når man optager et lån, så giver det ikke altid et retvisende billede af dine samlede omkostninger, ligesom vi også kommer ind på nedenfor. I de fleste tilfælde kan renten dog godt være en udmærket indikator for, hvor dyrt dit lån ender med at blive for dig. Der er dog andre faktorer, man er nødt til at sætte sig ind i, herunder stiftelsesprovision, tinglysningsafgift mv.
Effektiv og pålydende rente
I forhold til renter er det vigtigt at sætte sig ind i, om et tilbud tager udgangspunkt i den pålydende eller effektive rente. Ved den pålydende rente skal man som regel være forberedt på, at der vil være flere omkostninger tilknyttet, mens den effektive rente kan give et mere realistisk billede af, hvad dine faktisk udgifter er, fordi den blandt andet også medregner renters rente i modsætning. Forskellen er teknisk, men det er ikke desto mindre en vigtig sondring.
ÅOP
ÅOP, som står for Årlige Omkostninger i Procent er faktisk det tal, du som potentiel låner skal være allermest opmærksom på, før du optager dit lån. Det er nemlig det præcise tal i procent for samtlige omkostninger, der er forbundet med lånet. Når du skal sammenligne lånetilbud, er det derfor en rigtig god ide at sammenligne ÅOP, så låneomkostningerne aldrig kommer bag på dig, og der ikke lige pludselig dukker skjulte gebyrer op. Det er faktisk lovpligtigt for låneudbydere at oplyse om ÅOP i medfør af bekendtgørelse om information til forbrugere om priser m.v. i pengeinstitutter netop for at sikre gennemsigtighed ift. et låns reelle omkostninger. Læs hvad ÅOP er, og bliv klogere på, hvad begrebet reelt dækker over.
Det er dog yderst vigtigt at være opmærksom på, at ÅOP altid er opgivet før skat. Når du skal sammenligne lån, er det fornuftigt at sammenholde de forskellige lånemuligheder via en uafhængig hjemmeside, så du kan få dig et godt overblik over de forskellige tilbud. Det kan du fx gøre på dine-penge.dk, der sammenligner lån på nettet med hinanden. Udregn ÅOP og ansøg om det billigste lån.
Låntype
Lånemarkedet flyder over med forskellige betegnelser og navne på lån, og det kan være vanskeligt at navigere rundt i kviklån, forbrugslån, fritstående lån og flexlån. De mange låntyper har forskellige kendetegn og egner sig til alt fra større investeringer til et impulskøb. Når du optager et lån, er det dog ikke desto mindre vigtigt at orientere sig om låntyperne, så du ikke takker ja til vilkår og betingelser, der ikke giver mening i din situation. Skal du eksempelvis have renoveret køkkenet, er et kviklån typisk ikke den rette løsning, da denne type lån oftest er mindre beløb med en kort løbetid. Her er et større forbrugslån oftest en mere passende måde at skaffe finansiering.